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Informarse antes de contratar

Cuando vayas a comenzar con tu emprendimiento o tu propio negocio, seguramente pensarA?s en un crA�dito, prA�stamo, algo de todo lo que siempre te ha ofrecido el banco. Todo bien, adelante. Pero siempre es conveniente saber quA� producto es el que mA?s se ajusta a sus necesidades. InfA?rmate sobre las comisiones, tipo de interA�s o importe de la prima, y sobre el plazo, asA� como los riesgos inherentes que implique. El producto debe cubrir tus necesidades pero siempre dentro de tus posibilidades. Si fuera un depA?sito o una inversiA?n,A�A?serA? posible una cancelaciA?n anticipada? A? Puedo retirar una parte del dinero o todo antes del plazo acordado? A?quA� penalizaciA?n me pondrA�an?

Nunca contrates un producto financiero si no comprendes alguna parte, o algo no te queda claro, asA� que si tienes dudas, pregunta.

Puedes, mejor dicho, tienes el derecho a recibir una copia del contrato que seguramente has tenido que firmar, en el que vienen detalladas todas las condiciones de la operaciA?n, pide tu ejemplar. Es un derecho bA?sico del cliente bancario recibir toda la informaciA?n necesaria para entender bien la operaciA?n o producto ofertado por la entidad financiera.

Si fuera un prA�stamo hipotecario,A�pide siempre el folleto informativo que se ha de ofrecer de forma gratuita. En los tipos de interA�s variable, la entidad te debe ofrecer al menos un producto con que te puedas cubrir en caso de que suban los tipos de interA�s.

TambiA�n menciona la oferta vinculante, que tendrA?n que presentarte de forma gratuita y que podrA?s llevar y estudiar durante el plazo de vigencia antes de firmar el contrato. La misma te serA? muy A?til para comparar la oferta con las de otras entidades.

Conocer los tipos de interA�s
Los conceptos de tipo de interA�s fijo y variable se explican por sA� mismos. Cuando una operaciA?n tiene interA�s fijo se calcula en base a un tipo de interA�s A?nico o estable durante todo lo que dure el prA�stamo o depA?sito.

En las deA�interA�s variable, el tipo cambia a lo largo del tiempo. En este caso, el tipo de interA�s que se aplica en cada periodo de tiempo suele expresarse como la suma de un A�ndice o tipo de interA�s de referencia (el cual varA�a en su comportamiento) y un porcentaje o margen diferencial (habitualmente constante). Es bueno conocer estadA�sticas por lo menos eA�informarnos sobre los A?ltimos movimientos del A�ndice, para conocer su tendencia, y generar al menos un buen comienzo.

La duraciA?n de cada uno de los perA�odos en los que se mantiene el tipo de interA�s, asA� como el diferencial que se aplica, puede ser mayor o menor. TambiA�n existen operaciones mixtas o combinadas. A veces se pacta unA�tipo fijo para un periodo inicial, y un tipo variable para el resto del plazo. En otros casos un porcentaje de la operaciA?n (por ejemplo el 30%) es a tipo fijo y el resto del importe (en este caso serA�a el 70%) lo es a tipo variable. De todas maneras, en EspaA�a las condiciones de los prA�stamos son libres y pueden negociarse de forma autA?noma entre las partes.

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